胶缉
2019-07-29 08:04:22

(สำนักข่าวรอยเตอร์) - ความโปร่งใสจะมาถึงแผน 401 (k) ของคุณในปีหน้าในรูปแบบของรายงานประจำไตรมาสใหม่ที่เปิดเผยค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายจากการลงทุนอย่างชัดเจน ตอนนี้คำถามคือ: คุณจะสามารถทำอะไรกับข้อมูลที่ค้นพบใหม่?

โลโก้ของเปอโยต์ 401 Eclipse มีให้เห็นในแบบจำลองที่แสดงในร้านจัดแสดงรถยนต์ของฝรั่งเศสใน Champs Elysee ในปารีส 13 มกราคม 2009 REUTERS / Charles Platiau

รายงานใหม่จะเปิดขึ้นไม่ช้ากว่าไตรมาสที่สองและคุณจะเห็นข้อมูลเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บกับแผนของคุณ - และจำนวนเงินดอลล่าร์จริงที่เรียกเก็บกับบัญชีของคุณและตัวเลือกกองทุนรวม

การเปิดเผยค่าธรรมเนียมนั้นได้รับคำสั่งภายใต้กฎระเบียบของกระทรวงแรงงานแห่งสหรัฐอเมริกาฉบับใหม่และตัวเลขควรจะเป็นที่เปิดตาที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมแตกต่างกันอย่างมากในแผนการเกษียณอายุทุกที่ตั้งแต่ต่ำกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ไปจนถึงห้าเปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตามร้อยละ 71 ของผู้ออมเพื่อการเกษียณอายุไม่คิดว่าพวกเขาจ่ายค่าธรรมเนียมการลงทุนใด ๆ เลย

“ ฉันคิดว่าประชาชนจะต้องตกใจเมื่อเห็นจำนวนเงินดอลลาร์ที่พวกเขาจ่าย” David Loeper ผู้เขียน“ หยุดการเลิกจ้างเพื่อปลดเกษียณ: วิธีหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่และเก็บเงินของคุณให้มากขึ้น”“ ถ้าฉันมี $ 100,000 ในแผนของฉันและฉันถูกเรียกเก็บสองหรือสามคะแนนร้อยเปอร์เซ็นต์มันจะเริ่มขึ้นแล้วว่าฉันจะจ่าย $ 2,500 ต่อปีในค่าธรรมเนียมที่ฉันไม่รู้ "

การเปิดเผยข้อมูลก่อให้เกิดคำถามที่สำคัญสำหรับผู้เกษียณอายุ คุณควรตีความข้อมูลค่าธรรมเนียมใหม่อย่างไร และถ้าค่าธรรมเนียมในแผนของคุณสูงเกินไปคุณจะทำอะไรได้บ้าง

ไม่มีผลกระทบต่อความสำเร็จของผลงานการเกษียณอายุในระยะยาวมากกว่าค่าธรรมเนียม การศึกษา Morningstar 2010 พบว่าค่าธรรมเนียมผลประกอบการที่ดีกว่าเป็นตัวทำนายความสำเร็จโดยกองทุนต้นทุนต่ำเปลี่ยนผลตอบแทนที่ดีกว่ากองทุนต้นทุนสูงในสินทรัพย์ทุกประเภทตั้งแต่ปี 2548 ถึงมีนาคม 2553 กองทุนหุ้นทุนในประเทศที่มีต้นทุนต่ำสุด เปอร์เซ็นต์ในช่วงเวลานั้นเทียบกับ 2.02 เปอร์เซ็นต์สำหรับกลุ่มที่แพงที่สุด

“ สิ่งเดียวที่คุณควบคุมได้คือความเสี่ยงและค่าใช้จ่าย” Loeper กล่าว “ ดังนั้นควบคุมสิ่งที่คุณสามารถควบคุมได้”

และในขณะที่ บริษัท ขนาดใหญ่มักจะมีแผนการที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด“ มีแผน 100 ล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์ที่จ่ายน้อยกว่าค่าร้อยละของแผนกว่าพันล้านดอลลาร์” แดนวีคผู้ก่อตั้งและหัวหน้าเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Brightscope กล่าว ) แผน Brightscope กำลังทำงานเกี่ยวกับการอัปเดตเว็บไซต์ที่จะช่วยให้นักลงทุนตีความค่าธรรมเนียม 401 (k) และเปรียบเทียบกับแผนของ บริษัท ขนาดใกล้เคียงและกลุ่มอุตสาหกรรมเดียวกัน

คุณจะทำอย่างไรถ้าตัวเลขแนะนำให้คุณอยู่ในแผน 401 (k) ที่ไม่มีประสิทธิภาพ เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเปรียบเทียบตัวเลือกกองทุนรวมของคุณกับกองทุนที่คุณสามารถซื้อด้วยตัวเองที่อื่น ความท้าทายที่นี่คือการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเนื่องจากแผนการทำงานหลายแห่งมีกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันต้นทุนสูงซึ่งอาจเปรียบเทียบได้ยากกับทางเลือกภายนอก

แต่ถ้าแผนของคุณมีกองทุนดัชนีแบบพาสซีฟตามที่ควรการเปรียบเทียบนั้นง่าย “ หากแผนการทำงานของคุณมีกองทุนดัชนี S&P ที่กำลังเรียกเก็บคะแนนพื้นฐาน 75 คะแนนคุณควรเข้าใจว่าคุณสามารถได้รับสิ่งเดียวกันที่อื่นสำหรับคะแนนฐานเจ็ด” Loeper กล่าว “ จากนั้นเป็นคำถามง่าย ๆ : เหตุใดแผนของฉันจึงไม่ใช้กองทุนดัชนีราคาไม่แพง เราไม่ได้พูดถึงความแตกต่างระหว่าง Chevy และ Lexus เรากำลังพูดถึงการจ่ายค่า Lexus ให้กับ Chevy”

หากแผนการเกษียณอายุของคุณไม่สามารถแข่งขันได้ให้ลองทำตามสามขั้นตอนต่อไปนี้:

- สอบถามอย่าบ่น

“ ไปคุยกับผู้ดูแลแผนของคุณแล้วถามคำถาม” Loeper พูด “ คุณสามารถพูดได้ว่า 'เฮ้เราได้รับข้อความเหล่านี้แสดงต้นทุนการลงทุนของเราดูเหมือนว่าเราไม่มีกองทุนดัชนีใด ๆ ฉันกำลังวางแผนการเกษียณอายุและฉันต้องการใช้ทางเลือกที่ประหยัดกว่า เป็นไปได้หรือไม่ที่เราจะเพิ่มได้?”

- จัดระเบียบ

อย่าเป็นคำถามสร้างเสียงเท่านั้น “ ในยุคเศรษฐกิจนี้คุณไม่ต้องการที่จะฟังเสียงบ่นจากเจ้านายของคุณ” Loeper กล่าว “ ดังนั้นขั้นตอนที่ 2 คือวิธีการระดมพลของคุณ ทุกคนจะได้รับข้อความเหล่านี้ - ทานอาหารกลางวันเป็นกลุ่มหรือพูดคุยกันในชั่วโมงแห่งความสุข - 'เฮ้คุณสังเกตไหมว่าเราจ่ายเงินให้กองทุนเหล่านี้เท่าไหร่?'”

- มองหาหน้าต่างที่เปิดอยู่

แผนสถานที่ทำงานหลายแห่งอนุญาตให้คุณตั้งค่า "หน้าต่างนายหน้า" ที่ให้คุณสามารถซื้อและซื้อขายหุ้นกองทุนรวมหรืออีทีเอฟที่เสนอโดยผู้ขายแผนของคุณ โดยทั่วไปสิทธิพิเศษจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมรายปีประมาณ $ 150 แต่ราคานั้นสามารถชดเชยได้มากกว่าโดยการโอนเงินต้นทุนสูงในแผนของคุณ หลายคนในวงการอุตสาหกรรมหันมาให้ความสนใจกับหน้าต่างนายหน้าเพราะพวกเขาจะถูกนำมาใช้เพื่อการลงทุนที่มีความเสี่ยงและหลาย ๆ แผนการ จำกัด การซื้อขายหุ้นแต่ละตัว

-

ผู้เขียนเป็นคอลัมนิสต์ของรอยเตอร์ส ความคิดเห็นที่แสดงเป็นของเขาเอง

เรียบเรียงโดย Lauren Young และ Beth Gladstone

มาตรฐานของเรา: